最近咨询私人借款的人，明显多了。银行放款慢，网贷利息高。很多人把目光转向私人借款。这件事能做，但坑也多。这篇只说三件事：怎么借、怎么写借条、怎么还。
一、借之前：先算清这笔账
旧模式：缺钱了，立刻开口。新模式：先问自己两个问题。
借钱干什么？如果是为了还旧债，劝你停。私人借款不是免费资金，它只是把风险挪到了未来。
你的还款来源是什么？工资？生意回款？没有明确来源，别借。
这意味着三件事：第一，借款金额别超过你未来半年能存下的钱。第二，借款期限要短于你实际拿到现金流的时间。第三，预留出20%的利息空间。
举个例子。你月收入6000，房租2000，生活费2000，每月最多还2000。想借5万，即使免息，要25个月还清。这个长度，风险很高。所以，借前先算清，不是走形式。
二、写借条：白纸黑字，才叫保护
旧模式：口头说好，转账就完。新模式：借条上五样不能少。
哪五样？借款人、出借人、金额、日期、利率。再加身份证号和手印，更稳。
你可能会想，写借条伤感情？是。但不写借条，以后可能更伤。我见过太多人，因为没借条，最后朋友没得做。
借条怎么写？直接说重点。明确到“某年某月某日还”，别写“尽快”。利息写“年化多少”，别只写“月息”。这样，争议少一半。
三、算利息：别只盯着月供
旧模式：月息一分，听着不高。新模式：折算成年化，再看总费用。
借10万，月息1%，一年利息1.2万。如果中介再收2%手续费，实际成本更高。你要算的是实际到手金额，不是名义利率。
利息超过法律上限怎么办？超出部分，法律不支持。你可以不还，但前提是合同写清楚。所以，签之前，把利率算透。
四、还款：提前安排，别玩消失
旧模式：到期那天再凑钱。新模式：发薪日之后设还款日，提前一周准备。
资金紧张，怎么办？主动找对方商量，延期或分期。失联最蠢。对方一旦认定你恶意拖欠，可能就会用不理智的手段。别把自己置于那种境地。
行动指南：现在做三件事
第一，今天就把借条模板找出来，改到你的场景里。第二，所有转账走银行，备注“借款”。第三，手机设三个提醒：还款日前一周、前三天、当天。
私人借款是应急工具，不是长期饭票。用好了，它帮你渡过难关。用不好，它把你拖进更深的坑。记住，合同才是你的护身符。
